Cheia succesului în asigurările obligatorii de locuințe
“Dezastrele se produc atunci când ai uitat de ele…”
Un savant japonez, Niigata, Japonia, 1963
Individul în existența sa are nevoie de protecție. În decursul vieții sale acumulează o serie de bunuri, valori, toate adunate cu efort și sacrificii dar care pot dispărea într-o clipă în urma unui incendiu, cutremur, inundații, sau alt cataclism. Refacerea bunurilor pierdute într-o perioadă scurtă de timp pentru ca traiul zilnic să poată fi reluat nu se poate face decât prin asigurare.
Împrumutul pentru construirea sau cumpărarea unei locuințe se poate realiza tot prin asigurare.
Observațiile statistice evidențiază faptul că evenimentele, pericolele generate de factori naturali sau de activități umane într-un teritoriu determinat sunt periodice, mărimea pagubelor putând fi evaluată doar cu aproximație. Incertitudinea constă în faptul că nu pot fi identificați subiecți (persoane fizice sau juridice) asupra cărora planează pericolele respective, intensitatea și momentul producerii evenimentului.
Fiecare deținător de poliță trebuie să contribuie la fondul de asigurare în mod proporțional cu probabilitatea de risc, precum și cu valoarea probabilă a efectelor acestuia.
Proprietarul unei locuințe, fie că este vorba de o casă nou construită, o vilă sau un apartament de bloc, e bine să știe că pentru fiecare dintre aceste bunuri imobiliare există modalități diferite de evaluare în vederea asigurării.
După un sondaj de opinie, făcut de specialiști, în România 85% din locuințe sunt proprietate personală, însă din acestea doar 10% sunt asigurate, pe cand în Occident, numai 50-65% sunt proprietate privată, dar procentul locuințelor asigurate se ridică la aproape 100%.Necesitatea si justificarea introducerii asigurărilor obligatorii de locuințe.
În 1996, în România Legea asigurarilor și a reasigurarilor, nr.136/1995 a desființat caracterul obligatoriu al asigurării clădirilor și altor construcții aparținând persoanelor fizice.
Necesitatea introducerii asigurărilor obligatorii de locuințe rezidă în faptul că, în cazul producerii unuia dintre riscurile acoperite, bugetul de stat ar putea face față cu greu plății despăgubirilor, aceeași concluzie rezultând, de altfel, și dintr-un studiu elaborat și prezentat de Banca Mondială.
Severitatea și aria de cuprindere a catastrofelor naturale în România impune tratarea acestora ca fiind generatoare de riscuri sociale majore, astfel răspunderea statului pentru intervenție în acțiunile de prevenire și refacere după dezastru capată un rol preponderent. Pentru îndeplinirea acestui rol, sunt necesare resurse materiale și financiare deosebit de mari, precum și de organizarea și coordonarea funcționării eficiente a unor ample sisteme de intervenție.
Este necesară și implicarea responsabilității publice, punând la dispoziția cetățenilor atât un sistem oficial de stimulare, protecție și asistență la dezastre cât și modalități care să depindă de propriile decizii.
Asigurările obligatorii de locuințe se vor încheia prin societățile de asigurare autorizate de către C.S.A., societăți care trebuie să îndeplinească o serie de condiții impuse prin norme și care, la rândul lor, trebuie să se constituie într-un « pool » de asigurare. Aceasta înseamna că politele de asigurare obligatorie a locuințelor emise vor fi polițele acestui pool de asigurare (care este administratorul acestora), primele încasate urmând să alimenteze această entitate. Prin urmare, toate documentele eliberate de către societățile de asigurare autorizate în legătură cu această asigurare obligatorie aparțin pool-ului, inclusiv tichetele sau polițele emise. Despăgubirile vor fi acordate de aceeași entitate prin societățile de asigurare care au încheiat astfel de polițe, pe baza evaluărilor făcute de acestea. Pool-ul se va reasigura la societăți de reasigurare de prim rang.
Dupa unele puncte de vedere proiectarea riguroasă și aplicarea consecventă în practică a unui mecanism de tip pool poate garanta o protecție adecvată în cazul producerii dezastrelor naturale majore evitându-se, în fapt, neajunsurile unei asigurări obligatorii pentru catastrofe. Cheia succesului este parteneriatul între piața de asigurări și stat, bazat pe o formulă acoperitoare de reasigurare si folosirea unor informații de calitate cu privire la expuneri. Din păcate, pe zi ce trece, orizontul de timp până la un posibil eveniment catastrofal se îngustează, iar pe plan internațional se înmulțesc dezastrele, capacitatea de reasigurare devenind din ce în ce mai restrânsă.
Lucian Savu
